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新闻中心宣布日期：2020-04-15
选自《中国金融》2020年第8期，作者：范一飞「中国人民银行副行长」
近年来，我国深入推进立异驱动生长战略，将科技立异作为提高社会生产力和综合国力的重要支撑。在金融业转型升级历程中，立异引领、科技驱动发挥着巨着述用，形成了金融科技“千帆竞发、立异者胜”的生长态势。与此同时，防备化解金融危害是金融事情的永恒主题，如何在勉励立异的同时维护金融宁静，给监管部分带来极大挑战。人民银行深入贯彻党中央、国务院决策安排，坚持生长与监管“两手抓”，在推动《金融科技（FinTech）生长计划（2019—2021年）》落地实施的同时，增强金融科技监管顶层设计，探索建立容纳审慎的金融科技立异试错容错机制，着力打造切合我国国情、与国际接轨的金融科技立异监管工具，不绝提升监管专业性、统一性和穿透性，推动金融科技在守正、宁静、普惠、开放的门路上行稳致远。
新型立异监管工具的设计理念
破解“一管就死、一放就乱”困局，提高监管适用性。在金融科技时代，金融效劳更多元、业务界限更模糊、危害形势更严峻，金融监管效能面临新挑战，古板立异监管模式在一定水平上泛起“失灵”。监管部分迫切需要在�；そ鹑谙颜哒比ㄒ娴那疤嵯拢让憷右祷怪鞫⒁欤帜苁凳狈⒚鞑⒐姹芰⒁烊毕萦胛：σ�。人民银行打造新型立异监管工具，就是要处理好宁静与立异的关系，针对我国百花齐放的金融科技立异形势，探索出一条既能守住宁静底线、又能容纳合理立异、高度适配我国国情的金融科技监管之路，有效破解立异监管面临的“一管就死、一放就乱”困局，规范和引导金融科技健康有序生长。
摒弃“一刀切”简单模式，增强监管容纳性。从历史经验看，适当的监管力度是发挥金融监管效能的要害。监管力度过小容易导致大宗欺诈产品涌入市�。鸷鹑谙颜哒比ㄒ�；而力度过大则容易导致从业机构合规本钱过高，从而降低立异活力。因此，新型立异监管工具选择什么样的监管力度，是监管部分考量的重要因素。在设计之初，人民银行就秉持容纳理念，主动摒弃“一刀切”模式，积极探索更具引导性、启发性和激励性的新型柔性监管要领，建立刚柔并济、富有弹性的立异试错容错机制，增强监管部分、立异主体、社会民众之间的信息交流和良性互动，打造切合新事物内在生长纪律的监管模式，营造容纳的金融科技立异情况。
引入“多元联动”民众监督机制，提升监管有效性。我国金融机构数量众多、效劳立异方兴未艾，古板“政府监管+机构自治”模式面临较大挑战。引入更多外部力量加入监督是优化立异监管模式的有效手段。宽大社会民众是金融产品的最终效劳工具，他们对立异应用的宁静性与便当性更有谈话权。为此，新型立异监管工具引入了民众监督机制，充分发挥差别社会主体作用，让金融消费者深入了解立异产品功效实质、潜在危害和赔偿步伐，更好维护自身正当权益；让新闻媒体发挥社会“雷达”作用，对立异产品宁静性、合规性和正当性进行监督；让第三方专业力量加入事前把关，全面评估宁静防护步伐的可靠性和有效性；让行业组织强化自律约束作用，更好地支撑新型监管工具运行。这些多元联动的民众监督机制，有助于构建协同共治的危害防控治理体系，提升立异监管有效性。
设置立异应用“刚性门槛”，强调监管审慎性。金融科技生长不可走互联网金融的老路，既要重视柔性监管，也要重视审慎监管�？萍记慕鹑诹⒁煸谝欢ㄋ缴鲜窍蛭粗煊蛱剿鞯脑硕媪俨蝗范ㄐ砸蛩兀：τ氡涫缬八嫘危坏┖鍪游：芸赡苣鸪纱蟠�。已往几年互联网金融的教训深刻标明，一味神化信息技术非但不可促使金融效劳立异生长，反而会使金融市场鱼龙混杂、金融产品良莠不齐，给金融稳定带来巨大挑战。为此，新型立异监管工具强调审慎监管，力求设置刚性的门槛。从金融角度来说，坚持金融科技的实质是金融，严格落实金融持牌经营原则，严防打着“金融科技”的旗号从事不法集资、金融诈骗等违法犯法运动。从科技角度来说，明确危害底线和宁静标准，建立危害动态监测感知、高效处理的风控体系，才华包管真正有价值的科技新结果获得充分测试和迭代完善，最终为金融立异注入科技动力。
新型立异监管工具的研究实践
基于以上设计理念，人民银行立足我国金融科技立异实际，借鉴国际金融监管经验，坚持理论与实践相结合，深入研究新型立异监管工具实施路径，并积极组织开展测试验证事情。
试点探索。2019年以来，人民银行会同生长革新委、科技部、工业和信息化部、人力资源社会包管部、卫生健康委，在北京、上海、浙江、广东等10省市积极组织金融科技应用试点。此次试点没有简单套用古板危害防控手段，而是在事前制定应急与退出机制，接纳危害拨备资金、包管计划等赔偿步伐，建立了多条理、立体化的综合风控体系，打造灵活高效的试错容错机制。在此基础上，提炼总结综合危害赔偿、运行动态监控、宁静评估认证、跨部分协同等方面的试点经验和有益做法，形成了新型立异监管工具的雏形。
理论研究。在开端探索基础上，建立基于动态博弈的理论剖析模型，凭据《巴塞尔协议》等框架设计立异监管评价指标体系，对立异试错容错和危害监控机制进行完善，打磨出切合我国国情、相对成熟的金融科技立异监管工具。从理论研究与试点探索来看，立异监管工具既有利于金融监管部分更好掌握立异实质、危害特征和防备步伐，加速出台针对性监管规则，提升监管效能；又有利于立异主体在危害可控的真实市场中更好接受政策指导、听取老黎民(83.490, 0.76, 0.92%)意见建议，全面增强守正立异能力。
实践检验。2019年12月，人民银行在北京推出金融科技立异监管工具，目前第一批立异应用已开始测试。这些项目聚焦人工智能、物联网、大数据、区块链等技术在金融领域应用，涵盖数字金融、供应链金融、普惠金融等应用场景，既有持牌金融机构直接申请，也有科技公司相助加入。社会各界回声良好，多家权威媒体认为此举有助于纾解小微民营企业融资难融资贵、普惠金融“最后一公里”等痛点难点，营造健康有序的金融科技立异生长情况，标记着我国在构建金融科技监管体系方面迈出了要害一步。
新型立异监管工具的进一步探索
支持科技公司直接申请测试
持牌经营是金融机构申请测试的基本条件。与之对应，科技公司直接申请测试也需设置相应门槛。作为金融科技立异的重要加入方，科技公司主要从事金融相关的业务系统、算力存储、算法模型等科技产品的研发设计和能力输出。因此，应明确科技产品在信息�；ぁ⒔灰啄病⒁滴窳缘确矫娴幕⌒院屯ㄓ眯砸螅怪魑萍脊局苯由昵氩馐缘拿偶�。
前期，人民银行宣布实施了云盘算、个人金融信息�；ぁ⑶榱茨病⒔鹑贏PP、应用程序编程接口等多项金融科技规范，涤讪了良好的事情基础。后续，将进一步优化立异监管流程与机制，明确科技产品成熟度、适配性、宁静性、稳定性等标准，通过国推认证把好宁静关口，确保经过真实金融场景的全面测试和迭代优化，科技公司能够打磨出满足行业共性需要、切合监管要求的科技产品�？萍脊驹诼忝偶饕蟮那疤嵯驴芍苯由昵氩馐裕婕暗慕鹑谛Ю土⒁旌徒鹑谟τ贸【霸蛐胗沙峙平鹑诨固峁��？萍脊炯瓤闪辖鹑诨古浜仙瓯ǎ部傻ザ郎瓯ê蠼岷嫌τ贸【把≡裣嘀鹑诨�。
优化测试危害防控机制
金融科技立异或使用新一代信息技术、或接纳新的业务模式，其危害是动态变革的，具有较高突发性和不可预测性。为更好地控制立异危害，摸清金融效劳测试运行状况，人民银行将进一步优化测试危害防控机制。
利用监管科技手段加速建立立异危害监控平台和规程，接纳监管探针、外部感知、信息共享与报送等方法实时收罗剖析立异危害情况，实现对潜在危害的提前探测和综合评估。建立健全金融科技立异危害综合防控机制，推进差别化危害预警和高效应急处理。
指导测试机构履行危害防控主体责任，借助第三方专业支撑能力，严格做到问题早发明、危害早预警、漏洞早调解。对短期内难以调解的危害漏洞，实时接纳综合性危害赔偿步伐；对保存重大宁静问题的立异应用，实时阻断并退出测试；对造成损失的，测试机构须通过危害拨备资金、包管计划等进行赔偿，切实包管消费者正当权益。
积极运用立异监管工具助推金融业数字化转型
新冠肺炎疫情爆发以来，非接触式金融效劳需求旺盛，不但年轻人更青睐于手机银行、移动支付等线上金融效劳，残障人士、老年人、病患者也迫切需要“不出门、不见面”就能获得宁静便捷的金融效劳，这对金融机构数字化转型提出了更高要求。需要强调的是，非接触式金融效劳并不是说客户没有与金融机构爆发任何交互，而是基于网络、电话等通信渠道，将“面劈面”转变为“屏对屏”“键对键”“线连线”。事实上，金融机构依托大数据、人工智能、区块链等现代科技提供非接触式金融效劳，加深了与客户的互动联系，从久远来看对扩大客户群体、优化效劳模式、拓展生长空间都具有重要意义。
下一步，人民银行将发挥好立异监管工具的引领、孵化作用，为金融科技立异应用提供宁静便捷的测试情况，勉励金融机构深挖科技立异潜力、加大数据融协力度，在包管资金与信息宁静的前提下，基于线上渠道、远程效劳等方法流通金融“绿色通道”，为老黎民和中小微企业提供越发精细化、人性化、有温度的金融效劳，更快更好推动金融业数字化转型。
加速构建基于立异监管工具的金融科技监管框架
海内外研究实践标明，金融科技监管是一项庞大的系统工程，需要治理有效、先进可靠、富有弹性的监管体系。下一步，人民银行将切实履行国务院金融稳定生长委员会办公室职责，会同相关监管部分做好统筹与协同，强化监管顶层设计和整体结构，配合构建多条理、系统化的金融科技监管框架。
以立异监管工具为基础。容纳审慎的立异监管工具能够更好地适应金融科技危害庞大多变、产品日新月异等形势，有助于增强金融监管效能，防备化解立异危害，在监管框架中具有基础性作用。
以监管规则为焦点。金融科技监管的要害是实时出台相应的监管规则，使立异有章可循、有规可依。古板监管模式往往需经过一段时间的研究实践才华出台监管规则，难以跟上立异节奏。人民银行将通过立异监管工具更好掌握金融科技立异的效劳模式、业务实质、危害机理等，更快出台监管规则，纾解因规则滞后带来的监管空白、监管套利等问题。
以数字化监管为手段。监管规则的出台不是目的，重要的是抓好落地实施。在金融科技时代，仅仅依靠窗口指导、非现场检查等经验式、手工式、疏散式的古板监管手段远远不敷，还要增强数字化监管能力建设。人民银行将充分发挥数据、技术等生产要素的重要作用，建设数字监管报告平台（DRR），接纳自然语言处理、知识图谱、深度学习等人工智能手段实现监管规则形式化、数字化和程序化，强化监管渗透的深度和广度，加速金融科技监管的数据加持、科技武装。
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